藝人澎恰恰宣布破產、貴婦奈奈潛逃海外，他們都是向高利貸借錢，最後被逼到走投無路的血淋淋案例，別以為借太多才會出事，有人借3萬遭斷手、有人借1萬被逼還20萬、甚至有許多人因無力償還債務而走上絕路…

一、怎麼樣才算是高利貸？要怎麼定義？

民間借款一定是高利貸嗎？當然不是。民間貸款的定義很廣，只要是跟金融機構（如：銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部）以外的借貸，都算是民間借貸。

一般較常見的融資公司、代書、金融行銷公司、資產管理公司、當鋪、地下錢莊都被歸類在民間貸款，有些是真的能幫助民眾解決資金需求、有些則是假借貸真剝削。



二、高利貸放款手法

1. 小額借款

高利貸會用傳單、名片、貼紙或報紙廣告，登載「條件不拘」、「人來就借」、「超低利」等小額借貸廣告來吸引急需用錢者。

再以各種名義向借款人收取費用、誘騙借款人簽下不合理的合約，別以為小額借款1~5萬沒有多少錢，高利貸會把你積欠的利息再併入本金計算，「利滾利」讓你瞬間變鉅額負債，等意識到自己受騙時，已來不及反悔。

高利貸通常會以當鋪、資產管理公司或融資公司為名作掩護，甚至標榜政府立案，實際上則從事非法高利貸放。

也有高利貸以「車行」作掩護，專門放款給需要錢的計程車司機，再逼迫欠下債務且無力償還的司機，留在車行駕駛營業以還債，甚至幫地下錢莊討債。

由幫派組織組成的地下錢莊和暴力討債集團，通常分工較細，有的人負責找「客戶」、有的人負責收款及放款，公司營運、帳務管理及催討債務各司其職。

這類犯罪集團通常會先設局詐賭被害人，使其欠下鉅額賭債後，再誘騙被害人借貸、甚至抵押不動產，等到被害人還不出錢時再接收其房產。

為什麼說高利貸借不得？因為高利貸利用不合理的計息方式吃掉你的錢，讓你在不知不覺中揹下鉅額負債。那麼地下錢莊的利息該如何計算呢？

我們常聽到高利貸利息1分利、3分利、10分利，高利貸在廣告文宣中大多不會寫清楚是年利率還是月利率，造成許多人看到時覺得，一年只要1%、3%、10%，比融資公司便宜太多因此向地下錢莊貸款，但真的是這樣嗎?!其實高利貸利息是以年率做計算，甚至算利息的方式也不一定是以月去做計算的。

．銀行：依照《民法》規定，銀行的「年利率」上限為16%，換算下來「月利率」約1.3%，則每月應繳交1.3萬元的利息。
．當鋪：依照《當舖業法》規範，政府立案當鋪「年利率」上限為30%，換算下來「月利率」約2.5%，則每月應繳交2.5萬元的利息。
．地下錢莊：地下錢莊（高利貸）的「月利率」少則80%，甚至還有到300%！換算下來則每月應繳交80萬元至300萬元的利息。

如果是跟銀行或上市融資公司貸款，一般是以「本息平均攤還法」或「本金平均攤還法」來按時還款；但高利貸／地下錢莊最常用的還款方式是「本金一次還」，意思就是你付給高利貸的錢都只拿來還利息、本金都沒有減少，再白話點就是：直到你可以一次性的把本金繳清之前，你的貸款永遠還不完。

此外，一般貸款是一個月繳一次，但地下錢莊（高利貸）常以7天、10天、15天、甚至還有1天為一期，高額的利息負擔，讓許多債務人根本無力償還本金，只能一直繳利息，到最後繳出去的利息比借來的錢還多。

別以為高利貸來者不拒，就真的不看借款人的「條件」。向銀行借款，銀行會評估你的財務狀況、信用狀況等條件來評估能不能放款給你，高利貸則是「評估」他們可以從你身上撈到多少錢，他們稱之為「插針」。

高利貸業者會派10個業務偽裝成10間公司，再各別去探聽客戶的財務狀況，回來後再將所有的資料綜合分析，還會幫客戶分級，看一年可以撈多少。

更可怕的是，當這些高利貸業者覺得賺夠了，收手前還會「呷好逗相報」轉貸給其他高利貸業者。

高利貸討債手法無所不用其極，不論是到家門口潑漆、貼傳單、撒冥紙、吊豬頭、騷擾親友，或者是把借款人押到山上，脫光光關狗籠、餵狗飼料、用電擊棒凌虐、甚至砍斷手腳，各種暴力討債手段都時常出現在新聞社會版。

要小心的是，如果身邊有親友向地下錢莊借錢，要請你當保證人，可千萬要三思，萬一未來借款人還不出錢，高利貸就會找當初替他做保的人負責。

藝人澎恰恰、徐亨、馬妞、周思潔、貴婦奈奈等，這些都是曾向地下錢莊借錢周轉，最後卻被「利滾利」逼到絕境的真實案例，一般民眾受害的新聞報導更是不勝枚舉，為什麼明知跟地下錢莊借錢有風險，卻還是選擇鋌而走險？

如果您有資金需求，但又因為條件不符，無法順利取得銀行貸款，建議您選擇安全有保障的民間借貸管道，例如向股票上市的三大融資公司（裕融、和潤、中租）申請機車貸款、汽車貸款，或者二胎房屋貸款（裕融新鑫）。

安貸為三大融資公司的直屬經銷商，業務經理皆有10年以上銀行資歷，可協助客戶解決資金問題、幫客戶爭取最合適的貸款條件，且免收諮詢費、服務費，提供客戶最專業、最貼心的貸款服務。

如果您或身邊的親友，遭遇高利貸放等不法情形時，請盡速向附近的分局偵查隊、派出所、分駐所報警，或撥打報案電話「110」、「1996內政服務熱線」。

如果遇到債務催收公司，有不適當的催收情形，請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665或(02)8968-9666，也可撥打內政部「不當討債申訴專線」(02)2356-5009，交由官方單位來處理。

雖然政府有意打擊非法高利貸，並在2020年底於立法院三讀通過《民法》第205條修正案：將約定利率上限由現行的20%，下修至16%，利息超收的部分應予返還，也不得以遲誤費、手續費或其他名目變項收取孳息。

※《民法》第205條：約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

只要收取高額利息、超過法定利息，就一定構成「重利罪」嗎？不是。依據《刑法》第344條第1項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。

由此可得知，若債務人只是單純收取高額利息，不一定成立「重利罪」。還必須符合「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」和「取得與原本顯不相當的重利」才會成立。

這是什麼意思呢？根據法院裁判書裡的說明（臺灣臺南地方法院 109 年度易字第 251 號刑事判決）：

也就是說，若債權人不知道債務人有迫切需求、債務人進行借貸前有經過評估、債務人曾向銀行或民間借貸等情形，就可能不構成重利罪。此外，如果債務人根本還沒開始支付利息，也可能不成立。

※《刑法》第344條第1項：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。
※《刑法》第344條第2項：前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

如果觸犯《刑法》第344條的「重利罪」，最高可判3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金；若有牽涉到監控、脅迫、傷害等行為，則可以用《刑法》第344條之1的「加重重利罪」辦理，最高可判5年以下有期徒刑或併科50萬元以下罰金。事實上，這樣的刑責並沒有很高，恐怕無法有效遏止高利貸。

※《刑法》第344條之1：以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。

其實向債務人催收債務，本身並無違法，但如果向債務人施用暴力、恐嚇來催討債務，則可能觸犯刑法。