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六合彩盛行時,組頭都是開名車載滿賭資回家...鄰居一家落敗給我的理財警醒:人無遠慮,必有近憂

小時候家裡很窮,父母常常四處借錢以解燃眉之急,欠了一屁股債。當時年幼的我沒有太多記憶,只記得有段時間常常換地方住。後來父母親決定開自助餐做個小生意,剛好遇上台灣經濟最火熱的80~90年代,自助餐生意也越來越好,後來我們家不但還清債務,還邁入小康家庭。當時台灣經濟一片欣欣向榮,股市大好,全民炒股成了一股風氣,大家樂、六合彩等簽賭活動蔚為風潮,我的父母也成為熱衷簽賭的一員,把一大部分做生意辛苦賺來的錢,都貢獻給了六合彩組頭。當時我家隔壁鄰居就是組頭之一,每隔一段時間開著名車出門,回家時車上堆滿收回來的賭資;他們不需要工作,一家四口過著奢侈的生活。

可惜好景不常,90年後,先是台灣股市泡沫破裂,台股加權指數從最高點的12,682點,竟然在短短8個月內崩跌了超過10,000點。隨著中國市場開放,台灣大量製造業外移,經濟前景立刻黯淡下來。隨後又遇上97年亞洲金融風暴,以及2000年網路泡沫等重大事件,先不談整個台灣如何,光是我的家庭和隔壁鄰居後來的際遇,就足夠戲劇化了。我們家自助餐的生意一天不如一天,父母親又沒有正確的理財行為,導致生意收掉後,並沒有多少積蓄,父親只能找個大樓保全的工作,領著微薄薪資,母親則做些手工貼補家用。隔壁奢侈的鄰居後來聽說也過著困頓的生活,鄰居的兩個孩子,自然是我幼時的玩伴,其中一個後來甚至在家中上吊身亡,我到現在都還難以置信。

現在距離當時已經過了30多年,我也在因緣際會之下成為一名專職投資人,對投資理財有比一般人更多一點的認識,再回顧這些往事,更加覺得感慨。「人無遠慮,必有近憂」,一直是我很喜歡的一句話。如果我的父母,以及鄰居,他們在當時家中經濟向好之時,懂得對未來做一些規劃,縱使只是最基本的把錢存進銀行,現在都會過著不一樣的生活。他們正當年輕打拼事業的時候,恰好是台灣經濟榮景之時,當時銀行定存利率甚至是雙位數,所以他們即使完全不懂理財,只要固定存錢,退休之後可能也還能過得不算太糟。我們這一代的年輕人處境可就更加艱難了,薪資長期停滯,物價持續上漲,在這種情況下,如果不學習投資理財,幾乎可以斷定關於錢的煩惱,未來將如影隨形。所以我一直認為基本理財知識,應該納入國民教育裡面,讓大家及早認知這些事實,出社會後才能夠有正確的認知,並及早做理財規劃。


撰文/臉書粉專「瀟湘夜雨」版主 巫明帆

事實上不你必賺大錢,也不必成為投資高手,就可以讓你的財富穩定、確實的成長。你只要採用投資目標導向系統,就可以讓你穩健的達成人生財務目標。


目標的改變

30歲單身的小定,原本以股債比例50/50的配置,準備買房的頭期款,預計購買房價1,000萬元。依照原本的規劃,小定可以順利在60歲時退休,享受退休生活。

(圖片來源:《精準投資》)

後來,小定的父母想將家中整修一番,並打算在百年之後將房子留給小定,所以小定可以不買房。若是小定沒有新增其他的財務目標,下一個財務目標就只剩下退休金了。

調整投資組合之前,小定想先知道,如果不買房的話,可以因此提早多久退休,來決定新的投資組合比例。如下圖,經過試算後,小定可以提前四年、在56歲時退休。因此,小定的目標期間,就拉長到26年,可以選擇100%股票配置,如果想要保守點,至少也可以用90/10的配置。

(圖片來源:《精準投資》)

這裡隱含了一個重要的概念,稱為「機會成本」。以上面的例子來說,30歲的小定如果要買一間1,000萬元的房子,他是以晚四年退休的成本來交換。有了這樣的機會成本,就可以依照自己的價值觀做決策,有的人可能會覺得只要晚四年退休,就可以擁有一間自己的房子,很划算;也有人會覺得寧可早點退休,也不想買房。

所以,在實務上,我們的客戶會在一些預期外的人生選擇出現時,先跟財務顧問諮詢,了解新決策的機會成本,再決定是否要調整人生規劃。

當然,有時候很多人生意外是容不得我們事前做選擇的,例如:想生一個孩子,卻懷了雙胞胎,隨之而來的生活費、教育費都會大幅增加;疫情或是車禍意外,讓家裡頓時失去經濟支柱。不論是怎麼的狀況,都可以透過以下幾種方式調整:


1. 收入調整


2. 支出調整


3. 目標時間調整


4. 目標金額調整

而透過完整的人生規劃模擬,可以幫我們清楚地畫出需要調整的界線,方便做決策。以前面小定的例子來說,如果不買房,除了可以早四年退休外(目標時間調整),也可能是:每年可以多出國一趟(增加現在的支出)、每月退休金多10,000元(目標金額調整);或者也可以混合搭配,結果會是早兩年退休加上每兩年多出國一趟。

透過這樣的方式,一旦預期外的情況發生,可以找到對生活模式衝擊最小、效益最高的調整方式。確認調整方式後,才進行投資組合的調整。