勞保7年後將破產,勞動基金又血虧,每人平均賠2.7萬元,大家都很關心領不領得到退休金?或退休金會不會縮水?尤其是一次領或月領的選擇性障礙?理財專家「R姊財富方舟」廖嘉紅表示,可用神奇的試算式思考抉擇,她以63歲林小姐為例,投保30年,平均投保月薪42,000元,一次領是189萬,月領是19,530元,如果選擇一次領,拿去買高息ETF(0056),假設配息5%,為維持生活不得不動用本金,在第11年也是73歲時,一次領已經用完變負數了。
廖嘉紅提醒,一次領或月領的選擇關鍵是,必須從自身理財特性來思考,如果擅長理財,又擔心勞保倒了領不到錢,就建議一次領;如果不擅理財,那就申請老年年金讓自己月月有錢花。
榮保3大QA一次解惑:
1、勞保即將破產,用神奇的試算式思考抉擇一次領或月領?
我們退休金來源,分別來自社會
保險、企業和個人準備這3大支柱,其中社會
保險是最基本的退休金來源,我們可以選擇活到老領到老的「勞保年金」,也有人因擔心勞保破產,而選擇「老年一次給付」,那要如何選擇對自己最利呢?
首先得從自身的理財特性來思考:如果本身具有投資經驗、擅長理財,又擔心勞保倒了領不到錢,建議勞保老年給付一次領回;如果不想費神理財,又不擅理財,那就申請老年年金讓自己月月有錢花。
一次領近200萬元或月領近2萬元?
2、勞保老年給付一次領與月領如何計算?
112年法定退休年齡為63歲,林小姐勞保投保年資30年,平均投保月薪42,000元。
(1)勞保舊制一次領退休金:
平均投保月薪×給付月數=給付金額
42,000*(15*1+〔30-15〕*2)=189萬元
※「平均投保月薪」按加保期間最高60個月之投保月薪平均計算。
※「給付月數」投保前15年1年1個月,16年起1年2個月,最高45個月。
(2)勞保老年年金B式計算:
平均投保月薪×年資×1.55%=勞保年金
42,000x30x1.55%=19,530元
林小姐每月可領19,530元的勞保年金。
投資高息ETF若配息5% 在第11年時一次領已呈負數
3、需要多高報酬率,勞保一次領才會跟月領一樣終身都有錢用呢?
如果林小姐選擇一次領189萬,我們以勞保年金月領19,530元計算,等於每年領回23.4萬元(19,530元 x 12月)來看,林小姐把錢拿去投資高息ETF(0056),假設配息5%,第1年本金189萬,0056配息9.5萬元,林小姐為領取與勞保年金相同的23.4萬元生活,需動用本金,使本金下降至175.1萬元(189 -〔23.4-9.5〕=175.1)。
因本金下降,第2年配息降為8.8萬元,為領取與勞保年金相同的金額23.4萬元,再次動用本金,導致本金再次降為160.4萬。因本金逐年下降,配息越來越少,在第11年也是73歲時,勞保老年給付一次領已經提領完畢呈現負數。即使投資報酬率提高為8%,還是在第14年也是76歲時,勞保老年給付一次領呈現負數。
每月領勞保年金,對個人來說,不需承擔投資風險,又可以活到老領到老;選擇勞保老年給付一次領回,可讓自己不再擔心勞保破產,導致每月領回的年金縮水,能安心退休也是一件好事。
總之,退休需長期規劃,考量自身退休後,承擔投資波動的能力,預作思考與規畫。退休不能只依靠社會
保險,更重要的是個人預做的準備。祝大家享受富樂、健康的退休生活!